Propietario Builder puntuaciones de crédito y el efecto sobre Tasas de Financiamiento

Préstamos de la construcción del constructor del dueño se han convertido en más difícil de encontrar, ya que la industria hipotecaria ha casi acabado con estos productos altamente especializados. Los programas del constructor del dueño que permanecen fuertes están utilizando el titán de la industria, Fannie Mae, para las tasas y precios. ¿Cómo le afecta esto? Su préstamo tendrá comisiones de financiación más elevados (puntos de descuento) envueltos en ella si su puntaje de crédito no es fuerte.

En el mundo de la construcción del constructor del dueño, el prestatario ya espera a pagar más por el préstamo de lo que esperaría pagar por un préstamo de la construcción típica o duda que una simple compra o refinanciamiento de hipoteca. De hecho, estos costos más altos no son de suma importancia, ya que se compensan con la cantidad hardy de ahorros que un constructor del dueño obtendrá mediante la reducción de los costos de una empresa contratista durante la construcción de la nueva casa.

Sin embargo, todo ayuda. Y, si un constructor del dueño puede evitar cargos adicionales que vienen con calificaciones de crédito más bajas, entonces le ayudará a maximizar la cantidad de sudor que se construye en el hogar. Obviamente, los prestatarios con calificaciones de crédito de FICO por encima de 740 no tendrán nada de qué preocuparse. Se trata de los prestatarios con calificaciones de crédito que caen por debajo de 700 sobre todo que tendrá que estar preparado para ajustar los puntos de descuento adicional en su préstamo. Por lo tanto, vamos a echar un vistazo a por qué esto está ocurriendo y, a continuación, determinar si la construcción es todavía vale la pena los cargos extra.

La mayor parte de los programas de préstamos restantes del constructor del dueño de la construcción en todo el país están vendiendo sus productos finales a Fannie Mae, el titán de la industria de hipotecas que estimula los préstamos mediante la compra de paquetes de hipotecas de los bancos. Esto no es inusual. De hecho, es la salida típica para la mayoría de los prestamistas en los EE.UU. La cuestión de los préstamos de generador de propietario, sin embargo, es que Fannie Mae ha fijado algunas pautas de precios estrictos que se corresponden directamente a la puntuación de crédito FICO del prestatario y la relación préstamo-valor.

Con la construcción del constructor del dueño, el prestatario normalmente construye su casa por menos del 80% del valor de mercado de tasación de la casa. Por lo tanto, cuando se mira en las pautas de Fannie Mae para los precios, es muy útil que los constructores propietarios no tienen que preocuparse de cualquier relación préstamo-valor por encima de 80%. Esto realmente les ahorra una gran cantidad de los niveles de precios más altos.

Sin embargo, son los puntajes de crédito que deben ser observados de cerca. Por ejemplo, utilizando la relación préstamo-valor del 80%, un prestatario que tiene un puntaje de crédito por debajo de 700 se puede esperar para envolver un punto de descuento adicional en su préstamo. Si su puntaje de crédito es inferior a 680, envuelva un extra de 1,75 a 2,25 puntos en el préstamo. Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Por lo tanto, si la cantidad del préstamo es de $ 200,000, y luego envolver un adicional de 1,75 puntos en su financiación supondrá una pérdida de $ 3.500 en valor de su casa cuando se haya completado.

Entonces, ¿vale la pena para un constructor del dueño con una menor puntuación de crédito? La respuesta a esa pregunta depende de la cantidad de capital que planea ahorrar durante la construcción de su casa. Por ejemplo, en $ 200.000, usted puede ahorrar $ 40.000 al eliminar los costos de un constructor del dueño y administrar el proyecto usted mismo, tal vez incluso hacer algunas de las partes menores de la mano de obra. En este caso, el extra de $ 3.500 envuelto en la cantidad del préstamo no debe hacer una gran diferencia para usted.

Es importante señalar que estos préstamos de la construcción del constructor del dueño hacer concesiones a un prestatario para envolver estos honorarios y costos cierres en el monto del préstamo, por lo que no tendrán que pagar de su bolsillo. En el ejemplo anterior, el extra de $ 3.500 en puntos de descuento que se produce debido a una menor puntuación de crédito no significa que usted tiene que pagar un extra de $ 3.500 en el cierre. Simplemente significa que un extra de 3,500 dólares es ser la financiación para usted. A la larga, se puede equiparar esto a $ 3.500 menos equidad que se llega a construir en su casa por ser un constructor del dueño.

Además, los honorarios adicionales pueden ser bien vale la pena si el préstamo de la construcción de generador de propietario dispone de una función de una sola vez a cerrar, lo que significa que no tendrá que pasar por una segunda ronda de cierres una vez construida su casa. Si usted puede convertir directamente a su financiamiento permanente sin tener que preocuparse acerca de una segunda ronda de los costos de cierre, a continuación, los cargos extra en el tiempo de cierre no son demasiado molestos. Para un constructor del dueño a punto de guardar un montón de dinero durante la construcción, el programa de financiamiento que le permita hacerlo todavía será bien vale la pena.

Por lo tanto, si usted está pensando en solicitar un préstamo de la construcción del constructor del dueño que le permitirá construir su propia casa, sin necesidad de un contratista general, estar preparado para tener costos más altos asociados con el préstamo que usted tendría si se compra una casa o el uso de un constructor totalmente aprobado para la construcción. Sin embargo, recuerde que debe mirar el cuadro grande y el cálculo de la recompensa total de los costos de construcción sustancialmente menores para los proyectos del constructor del dueño.